Forbrukslån har de siste årene økt veldig i popularitet, og dette henger sammen med økt markedsføring og lett tilgjengelighet. Tidligere måtte du møte opp fysisk i en bank, men i dag kan du søke om forbrukslån direkte fra din egen stue. Forbrukslån er fleksible, krever ingen sikkerhet og gir deg som lånekunde økt økonomisk frihet til selv å styre midlene. I denne artikkelen har vi samlet ti ting vi mener du bør vite før du søker om forbrukslån.

Hva kan et forbrukslån brukes til?

Forbrukslån tilbyr også deg som lånekunde en større økonomisk frihet, ettersom banken ikke krevet at du oppgir formålet for lånet. De vanligste formålene folk har valgt å søke om forbrukslån for er:

• Oppussing av primærbolig eller sekundærbolig
• Reiser eller ferie
• Refinansiering av annen gjeld som smålån eller kredittkort
• Betale plutselige og store uforutsette utgifter
• Innkjøp av hvitevarer, møbler og annet inventar til hjemmet

Hvor mye kan man låne?

Det er begrenset hvor mye du kan låne uten sikkerhet. Kredittrammen varierer fra bank til bank, men den øvre grensen for lån uten sikkerhet er 600 000 kroner. De fleste banker opererer også med en nedre grense, på omkring 5 000 kroner.

Offentlige myndigheter har også satt ned noen retningslinjer til banken som de må ta stilling til før de kan innvilge en lånesøknad. Retningslinjene sier at du ikke kan låne mer enn fem ganger din årsinntekt. Dette betyr enkelt forklart at du ikke kan ha mer gjeld enn fem ganger årsinntekt. Når gjeldsgraden din beregnes, er det din totale gjeld som blir regnet sammen. Årsinntekten din, ganget med fem, minus din totale gjeld, blir kredittrammen du kan låne.

I tillegg til gjeldsgraden din, skal også økonomien din kunne tåle 5% renteøkning. Dette er også noe bankene tar inn i sin vurdering av lånesøknaden din.

Hva koster et forbrukslån?

Et forbrukslån er vesentlig dyrere enn andre lån på markedet, spesielt sammenlignet med lån som krever sikkerhet. Dette handler om at banken ikke har noen form for sikkerhet, og forbrukslån er derfor ansett å være lån med høy risiko. Derfor krever banken en høyere rentesats på slike lån. Det er rentesatsen, sammen med etableringsgebyr og termingebyr, som utgjør totalkostnaden for lånet. Ofte ligger renten på mellom 5%-25%.

Når du søker etter forbrukslån vil du ofte komme over to begreper: den nominelle og effektive renten. Den nominelle renten for et lån er en rentesats som er satt av banken, ofte kjent som den løpende renten. Denne rentesatsen inkluderer ikke etableringsgebyr og andre omkostninger. Det gjør derimot den effektive renten. Den effektive renten inneholder etableringsgebyr, termingebyr, omkostninger og andre kostnader forbundet med lånet. Det er den effektive renten som gir deg den realistiske kostnaden for lånet.

Hvordan behandler banken lånesøknaden?

Når banken mottar lånesøknaden din vil banken foreta en kredittsjekk av deg. Gjennom kredittsjekken vil banken få informasjon fra offentlige gjeldsregister og Skatteetaten. Det blir ut ifra denne informasjonen kalkulert en kredittscore. Dette forteller banken hvor kredittverdig du er. Har du høy kredittscore har du en høy kredittverdighet og banken vil også se deg som en lavere risiko å låne penger til. Kalkuleres derimot kredittscoren din til å være lav, vil du utgjøre en høyere risiko i bankens øyne. Banken vil likevel vurdere alle lånesøknader individuelt og det er ikke bare gjennom kredittscoren at beslutninger blir tatt.

Når kan man få utbetalt lånet?

Bankene vurderer lånesøknader fortløpende og vil stort sett være ferdig med en lånesøknad innen 24 timer. Dette avhenger av når du sender inn søknaden. Etter at banken har behandlet søknaden din, og den er innvilget, vil du motta et tilbud om lån. Dersom du godtar tilbudet må du signere låneavtalen med BankID eller annen godkjent elektronisk metode. Når banken har mottatt den signerte låneavtalen, vil du vanligvis ha pengene på konto innen 1-3 virkedager.

Hvor lang løpetid har et forbrukslån?

Før du søker om et forbrukslån er det lurt å gjøre seg opp en mening om hvor raskt man ønsker å betale det tilbake. Forbrukslån er ment som en midlertidig hjelp til å finansiere et prosjekt eller lignende. Derfor har bankene satt en øvre grense på fem år som maksimal nedbetalingstid. Dette er viktig at du tar inn i beregning når du søker om forbrukslån.

Dersom du velger en rask nedbetaling vil lånet totalt sett koste deg mindre enn ved en lengre nedbetalingstid. De månedlige avdragene blir derimot mye høyere, det samme gjelder renten. Velger du derimot en lengre nedbetalingstid vil avdragene per måned være lave, men lånet vil totalt bli dyrere. Noen banker tilbyr fleksibel nedbetalingstid. Dette betyr at du selv velger hvor mye, utover et minimumsbeløp, du ønsker å betale på lånet ditt.

Tips: Se også billigste sms-lån på dagen.

Hvordan og hvorfor bruke en lånekalkulator?

På markedet finnes det mange banker som tilbyr deg lån. Det kan derfor være vanskelig å finne frem blant alle tilbudene som kan virke like. En lånekalkulator hjelper deg på vei til å finne ut av hvilket lån du ønsker og hva det koster deg. Dersom du legger inn ønsket lånebeløp, estimert rente, nedbetalingstid og gebyrer, vil kalkulatoren kalkulere de faktiske kostnadene. Da vil du kunne se hvor mye du i realiteten kan låne og hva det vil koste. Lånekalkulatoren hjelper deg med å se på hvilke faktorer du ønsker, slik at tilbudet du søker etter er tilpasset din økonomi.

Når du vet hvor mye du har råd til å låne og hvor lang nedbetalingstid din økonomi kan tåle, er det lettere å sammenligne tilbudene.

Hvordan få bankene til å konkurrere om å gi deg det beste tilbudet?

Når du vet hva du vil ha og hvordan du vil ha lånet satt opp for deg, gjelder det å finne det beste tilbudet. At det finnes mange banker på markedet er noe du kan bruke til din fordel. La bankene konkurrere om å gi deg det beste tilbudet på lånet du ønsker. Dersom du bruker en lånemegler, vil denne sende søknaden din til flere banker samtidig. Når bankene mottar søknaden din vil de konkurrere om å gi deg det beste tilbudet mens du venter.

Et siste råd til slutt

Det er mange som tilbyr gode forbrukslån med de rette betingelsene som passer deg og din økonomi. Når du skal bestemme deg, sørg for at du tar deg god tid. Å ta opp et forbrukslån har innvirkning på din økonomiske hverdag – derfor er det viktig at du gjør et godt valg.